Alternatives au compte d'épargne et à l'hypothèque de la banque

Depuis 1995, vous pouvez financer un logement en propriété à usage propre avec des avoirs des 2^e et 3^e piliers. Un retrait anticipé de capital du 2^e pilier représente certains inconvénients. Le principal étant la réduction des prestations de votre caisse. En outre, vous devez déclarer le capital à l'administration fiscale et pouvez déduire moins d'intérêts débiteurs dans votre déclaration d'impôts, puisque vous apportez davantage de fonds propres. Si vous mettez en gage votre capital, les prestations ne sont pas réduites et vous déclarez moins de revenu aux impôts, en raison des intérêts débiteurs plus élevés. En revanche, la charge des intérêts est plus forte, parce que, dans les faits, vous pouvez grever votre logement en propriété jusqu'à 95 pour cent. Vous pouvez aussi retirer ou mettre en gage votre pilier 3a.

Les prêts d'amis ou de parents représentent un autre moyen d'accéder à des fonds propres. Souvent, de tels prêts sont accordés à des intérêts bas ou même gracieusement. Si vous payez des intérêts, vous pouvez les déduire de votre revenu dans votre déclaration d'impôts. Les prêts privés ont un inconvénient : si vous êtes en retard dans le paiement des intérêts ou le remboursement, cela nuit à la relation. Réglez contractuellement la durée, le taux d'intérêt et l'échéance. Si vous voulez mieux sécuriser le prêteur, faites inscrire le prêt comme gage immobilier au registre foncier. Mais cela n'est rentable que pour des sommes d'une certaine importance, parce que le coût de la rédaction d'une reconnaissance de dette n'est pas négligeable.

Le thème des capitaux empruntés est plus vite négocié, même si vous financez votre logement en propriété pour la plus grande part (jusqu'à 80 pour cent) avec des capitaux empruntés. Le Suisse moyen prend traditionnellement son hypothèque auprès de sa banque habituelle. S'il n'y a rien à objecter à cette façon de faire, il existe pourtant d'autres institutions qui vous aideront volontiers à réaliser votre rêve. Par exemple les assurances ou les caisses de pension. Les modèles hypothécaires (fixes, variables, hypothèques des marchés monétaires & Cie) sont comparables, de même que les conditions. Le marché hypothécaire est un marché, l'offre et la demande définissent le prix, donc le taux d'intérêt. Il existe malgré tout des différences. Procurez-vous plusieurs offres et comparez-les minutieusement. Souvent votre banque ou votre compagnie d'assurance vous accordera de meilleures conditions si vous êtes un client fidèle. Parlez-en à votre conseiller – sur tous les marchés, on négocie. Et demandez à votre employeur : il existe des entreprises qui encouragent la propriété du logement et proposent des hypothèques à leurs collaborateurs à des conditions préférentielles. En principe, chacun(e) peut vous accorder une hypothèque, même un parent ou une amie. Mais rappelez-vous : les bons comptes font les bons amis. Il vaut peut-être mieux payer un intérêt d'un quart de point de pourcentage plus élevé à une banque, une compagnie d'assurance ou une caisse de pension que de mettre en jeu une relation personnelle.